Утром деньги – вечером стулья. Взаимозачет: продам депозит в хорошие руки
Юрий Мацкевич

Утром деньги – вечером стулья. Взаимозачет: продам депозит в хорошие руки

Действительно, на сегодняшний день, в банковской сфере творится безобразие, по мнению автора не вполне вписывающееся в общий контекст «эффективных антикризисных мер», так своевременно принимаемых руководством страны вообще и Нацбанком в частности. Но, как говорится, спасибо и на том. Валюту по 7.8 продают (банки, кстати, торгуют ею по 8, не смотря на разъяснительное письмо регулятора, но это так, мелочи), временную администрацию тоже вводят активно. Молодцы. Правда, мелким шрифтом имеется текст, который гласит, что на период правления оной администрации в банке вводится мораторий на выполнение обязательств сроком на полгода. То есть денег все равно никто не даст – перевкладывайте, господа хорошие. А банк пока может из постоянного члена государственного фонда гарантирования вкладов, превратится, скажем, во временного, что тоже приятно. Кстати, денег у этого самого фонда хватит, чтобы покрыть где-то 3% от общей суммы вкладов (рекомендую, кстати, безпроигрышный способ определения действительно «плохих» банков – просто зайти на сайт оного фонда и полюбопытствовать списком банков, которым осуществляются выплаты – всего делов). А полгода прокручивать пассивы без процентных выплат – это, согласитесь, вкусно. Тем не менее, оспаривать данные меры – глупо по двум причинам. Первая – за неимением лучшего. Вторая – в принципе, это работает. А время по Эйнштейну вообще не абсолют, спасибо скажите, что вообще зашевелились.

Деньги тем временем висят. И, естественно, многих вкладчиков это не устраивает. Тем более, что это только господин Балога и иже с ним в курсе где когда временную администрацию вводить будут, а потому может себе позволить роскошь диверсификации собственного депозитного портфеля. Простым же смертным – извините, не дано. Во всех смыслах. А поскольку революция, как не крути – дело утомительное, волей-неволей приходится обуздывать крестьянский пыл и думать, что со всем этим, собственно, делать. Благо, голь на выдумки хитра. Причем в том, что мы именно – голь, сомневаться все еще хочется, но уже не получается. Ну и родилась у народа замечательная идея – торговать мертвым товаром. То есть та ситуация, когда схема «ты – мне, я – тебе» работает не в пример лучше, чем «деньги – товар – деньги'».

В упрощенном варианте схема выглядит приблизительно следующим образом. Живут себе двое несчастных людей с экзотическими фамилиями, к примеру, Иванов и Петров. Иванов – является вкладчиком того же банка, в котором Петров – заемщик. А несчастные они потому, что банк, клиентами которого им повезло быть, уже на ладан дышит. И временная администрация в нем, и кассы пустые, и банкоматы не работают и даже пластиковые карточки, шутка сказать, в других учреждениях не принимают. И вообще – в стране соли нет. Так вот, устав горевать, и, наконец, опохмелившись, граждане Иванов и Петров вступают в сговор с целью как-то облегчить свою тяжкую долю. Что интересно, по нынешним временам, сговор этот даже нельзя назвать преступным, ибо с юридической точки зрения, регулируется он в пределах правового поля Гражданского Кодекса. И вот тогда решают наши герои помочь друг другу.

Для простоты расчетов, возьмем сумму в 1 000 долларов США. То есть у Иванова – депозит на означенную сумму, у Петрова, соответственно, кредит. Суть такова: Иванов предлагает Петрову погасить его (Петрова) долг по кредиту собственным депозитом безналичным путем (для этого есть ряд технических нюансов – о них позже). Предполагается, что Петров, в свою очередь, очень обрадуется и тут же, по факту погашения кредита Ивановым, отдаст ему (Иванову) искомую сумму (за вычетом дисконта) из своего портмоне. И все довольны: Иванов – тем, что получил свои деньги, пусть не все, но – наличными; Петров – тем, что досрочно погасил кредит, сэкономил на процентах, и поторговался за дисконт. Идиллия. Правда, единственной недовольной стороной в данном случае вполне может оказаться банк. Поскольку проблемные активы таким образом вряд ли закроются а терять процентные доходы по нормальным заемщикам на ровном месте – грустно. В общем – так.

Что же касается нюансов – их, как водится, уйма. Во-первых, далеко не всегда заемщик может отдать необходимую сумму вкладчику сразу, а варианты рассрочки, даже подкрепленной соответствующей долговой распиской в данном случае – рискованны. Вообще надо сказать, что отечественный механизм судебного взыскания долга по расписке отнюдь не является непреодолимой преградой на пути к красивой жизни для грамотных граждан, число которых растет пропорционально ухудшению экономических показателей страны. Конечно, заемщик может просто уступить право собственности на залоговое имущество вкладчику. И если стороны согласны – все хорошо. По факту осуществляется купля-продажа авто или, скажем, квартиры. Но чаще всего продающий и покупающий не могут найти общий язык. Возникает уйма вопросов: по какой стоимости покупать – рыночной, оценочной или вообще учитывать стоимость кредита, в которую заложен процентный доход банка? Как считать дисконт по депозиту? Ну и по мелочам: куда девать страховку, к каким родственникам выселяться, как срочно прописать кого-то из несовершеннолетних, чтобы не снимали запрет отчуждения, а пока опекунский совет будет принимать решение – еще кому-нибудь предложить свои услуги, потом зачислить вновь полученную сумму на депозит и уже самому подыскать подходящую квартирку и т.д. Схем, думается, масса.

Технически такой взаимозачет можно осуществить тремя путями: переоформлением депозита на заемщика с дальнейшим погашением кредита; переоформлением кредита на вкладчика (возможность, на взгляд автора, сугубо теоретическая, либо для очень VIP-ов) и, наконец, подписанием договора поручительства (то есть вкладчик становится поручителем заемщика). Самое неприятное в этой ситуации – это, как водится, отсутствие четкой процедуры. Например, до сих пор возникают споры касательно участия банка как третьей стороны в подобных операциях. По словам юристов, на практике взаимозачет совершается путем проведения двух операций. Вначале вкладчик должен переуступить право требования по депозиту заемщику. Затем заемщик производит собственно взаимозачет встречных требований. «Из своей практики могу сказать, что подписывается договор уступки права требования, затем новый вкладчик подписывает договор с банком о взаимозачете встречных однородных требований», – поясняет Юрий Забияка, вице-президент юридической компании «Грамацкий и Партнеры». Что характерно, формальная переуступка прав требования по депозиту возможна и без участия банка, но в таком случае дело может иметь длительную и вялотекущую судебную перспективу. Так, по словам Дениса Кузнецова, партнера юридической компании с оригинальным названием «Кузнецов и Партнеры» выходит, что: «Теоретически право требования по депозиту можно «продать» без ведома банка, но для юридической чистоты лучше получить согласие третьей стороны. В противном случае, банк может не признать право на депозит нового владельца, и тогда придется судиться».

Кроме того, мы переживаем небывалый рост самосознания со всеми вытекающими последствиями в виде митингов и прочей буржуазно-революционной деятельностью, одним из проявлений которой являются многочисленные организации, которые предлагают услуги по взаимозачету неким таинственным образом «беря на себя риски». По факту – это теневые брокеры и безработные голодные риэлторы. Так что спешить обращаться к этим господам не рекомендуется.

Также появились своего рода интернет-сообщества. Причем не только в рамках форумного общения, но и вполне адекватные площадки, призванные найти «Вашу половину». Правда, изначально такие площадки были исключительно благоприятными мероприятиями, а сейчас Вы рискуете добровольно расстаться с 2.5% процентами от суммы сделки. Само собой, риски, связаные с проведением взаимозачета никто не отменяет. Более того – они только возрастают, учитывая, что сам процесс предполагает ряд манипуляций. А утверждение некоторых подобных организаций о том, что, дескать, риски клиентов страхуются, вызывают у автора серьезные сомнения. На данный момент практически никто из страховиков не берется работать даже с традиционными кредитнами рисками, о туманных рисках взаимозачета – речи не идет. Помимо того – большинство банков не захотят расставаться с ликвидными активами и плательщиками с хорошей кредитной историей, а потому вряд ли будут широким массам давать согласие на проведение такого рода операций. Тем не менее, следует признать, что данная схема – рабочая. Более того – чуть ли не единтсвенно рабочая. Остается только пожелать осведомленности и осмотрительности.

Читайте также: