Потребительский кредит: было, есть, будет?
Юрий Мацкевич

Потребительский кредит: было, есть, будет?

Это только кажется, что Штаты – страна всех мыслимых свобод. На самом деле, оные мыслимые и даже некоторые из немыслимых свобод, начинаются там, где заканчиваются четкая регулирующая законодательная база и элементарное уважение: друг к другу, и к стране, то есть – у нас. Граждане уяснили, что прибыль – прежде всего. И с этим не поспоришь. Кроме того, формальное отсутствие, например, соответствующей лицензии отнюдь не становилось камнем преткновения. Перерегистрироваться из самопального кредитного общества, скажем, в ломбард (правда, без права работать с золотом) – и всех дел…

Так что же собственно подразумевали СМИ и прочие любопытствующие персоны под таинственным словосочетанием «потребительский кредит»? В принципе, на этот вопрос можно ответить быстро и скучно, посоветовав заглянуть на сайт Нацбанка. Должен быть где-то в тамошних дебрях такой хитрый документ под названием классификатор. По крайней мере, каждый, уважающий себя кредитный эксперт, хотя бы раз в жизни эту бумагу видел. Представляет собой она список из цифр и, собственно, названий видов кредитования. Всё. Кому интересно – можно смотреть. Всего доброго. Что же касается автора, то у него, еще в бытность рядовым зеленым кредитным специалистом одного из коммерческих банков, периодически возникали диспуты теоретического характера с коллегами из других структур. То есть термин «потребительский кредит» в разных банках почему-то трактовался по-разному. Где-то – как вся розница (то есть «физики» плюс, иногда, малый/средний бизнес), где-то – как ритейловый сегмент (тоже слово страшное), где-то – как беззалоговые кредиты (они же – бланковые, они же – на потребительские нужды), где-то вовсе – как пластик, где-то – как все кредиты, выдаваемые физ. лицам (что, на самом деле, ближе всего к истине). Пойди, разберись.

Так вот, если поставить перед собой задачу таки разобраться – достаточно будет просто проанализировать само название – потребительский кредит. «Потребительский» – то есть выдается исключительно потребителям – нам, простым смертным гражданам, которым посчастливилось родиться в этой стране. Выдается такой кредит, соответственно, исключительно для удовлетворения наших скромных потребительских нужд. Дальше – разгул фантазии: от – опохмелиться с утра после вчерашнего, до – трехэтажного домика на берегу какого-нибудь теплого моря с личной яхтой, мерно покачивающийся у причала в такт волнам (тоже, если вдуматься, чем не нужда?). Где-то посредине этих крайних полюсов располагаются: и продукты питания, за которые можно расплатиться соответствующей пластиковой карточкой, и обучение детей за границей, и расходы на отпуск или лечение, и различная бытовая техника – мелкая и не очень, и кредиты на приобретение, скажем, легкового автомобиля (грузовой или пассажирский – по идее, уже относится к сегменту корпоративному или того же малого/среднего бизнеса).

Таким образом, со словом «потребительский» вроде бы все понятно. Осталось слово «кредит». В данном вопросе тоже единства и сплоченности мнений не наблюдается. Определений существует чуть не с десяток. Но, так или иначе, все они сходятся в следующем: что кредит (упрощая формулировку) – это предоставление денежных средств, товаров и других финансовых и материальных благ с условием отсрочки платежа и последующим возмещением долга.

Если собрать все вышеизложенное вместе, то получится, что потребительский кредит – это, по сути, либо продажа соответствующими предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа, либо предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату услуг и разнообразных расходов личного характера.

Здесь все-таки необходимо отдать должное Западу, ибо, как ни крути – и само понятие, и многообразие форм и видов потребительских кредитов берет свои истоки из, как показала история, не очень великой, но очень американской мечты. А именно – мечты о красивой жизни, которую, как известно, не запретишь. А поскольку денег на эту самую жизнь хватает далеко не всем – придумали способ их эффективно одолжить, чтобы все остались довольны. Здесь можно рассуждать об изначальной порочности экономической модели буржуазно-капиталистического общества (кто не помнит – еще полвека назад такие обороты были ой как актуальны), базирующейся на долговых отношениях, но эти темы гораздо полнее раскрыты в широко растиражированных пособиях для любопытных типа «Дух Времени» и иже с ними. Кому интересно – посмотрите. Людям мнительным бессонница недели на полторы обеспечена. Тем не менее, после Второй Мировой, США таки оказались государством, наименее пострадавшим. Война, как выяснилось позже, активно велась немножко на другом континенте. И фора, данная Штатам Атлантическим океаном сделала свое: там народ уже в 50-е гг. рассчитывался пластиковыми карточками. Ход, кстати, замечательный: во-первых, идут продажи (то есть поступления в бюджет), во-вторых, народ не голодает (в принципе, для экономики не главное, но приятней без забастовок), в-третьих, благодаря переходу на безналичный расчет снижается давление денежной массы в обороте (то есть индекс инфляции – приемлемый), ну и, наконец, люди молча и эффективно работают, чтобы отдать долг (что и требовалось доказать).

Граждане капиталисты довольно быстро смекнули, что к чему и принялись разрабатывать эту золотоносную жилу. Кому-то из ФРС (федеральная резервная система) пришло, видимо, в голову, что кредитовать можно не только холодильники со стиральными машинами и прочие товары так называемого «длительного пользования» (в оригинале – durable goods), но и автомобили с домами. Так, собственно, и возникли три принципиальных вида банковских потребительских кредитов. Вид первый: наличные без залога на «красивую жизнь». Сюда же можно отнести пластиковые карты и деньги, выданные под залог мелко- и среднебытовой техники, плюс мебель и прочая домашняя утварь. Вид второй: кредит на приобретение автомобиля. Вид третий: кредит на покупку недвижимости. Существует, еще и небанковский кредит – это, по факту, магазинская рассрочка, широко практиковавшаяся при Союзе. Нынче прибыль от таких операций чаще всего уже заложена в цену товара. Собственно, методология всех перечисленных видов идентична, а разделяют их, в основном, по объемным показателям, критериям доходности и сложности операций.

Таким образом, статистика говорит, что «только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия)». Для дня нынешнего – цифры смешные, но история есть история.

Кстати, о дне нынешнем. Всех алчущих почерпнуть из этой статьи адреса и телефоны структур, в которых и по сей день выдают «потребы», вынужден разочаровать. Данный вид кредитования, фактически, отсутствует. До конца текущего года существующее положение вещей изменится вряд ли. Мелкие суммы выдают, на данный момент, только два (из известных автору) банка и те – с зарубежными инвесторами. При крайней нужде можно обратиться в ломбарды, кредитные союзы или к «валютчикам», чего автор Вам не желает по нескольким причинам. Во-первых, если Вы уже в состоянии крайней нужды, то вряд ли сможете быть добросовестным заемщиком вышеупомянутых кредиторов. Ставки у них, к слову в среднем от 70 – до 98% годовых. К тому же в основном этим гражданам не интересно своевременное погашение Вами долга, им интересно забрать залоговое имущество, которым Вы так дорожите.

И еще: жадность и хитрость – извечные пороки, идущие бок о бок. От объявлений типа «Кредит до 50 000 грн. без залога, без справки о доходах и без поручителя» уже рябит в глазах. Иногда новоиспеченные кредитные союзы прибегают к такой агрессивной рекламной политике, но, чаще всего – это аферисты, действующие по одной и той же схеме: офис без названия – ласковый менеджер – первоначальный взнос по указанным реквизитам – месяц на рассмотрение – новый офис без названия. Причем потом ничего не докажете, поскольку отдали деньги сами и без какого бы то ни было давления со стороны. Будьте бдительны.

Читайте также: