Ломбарды: губят людей не банки…
Юрий Мацкевич

Ломбарды: губят людей не банки…

А, стало быть, вещь упрямая. Собственно, в этом вопросе с тех времен не так уж много поменялось. Ну вспомните: мужику хотелось выпить, а денег не было (современный человек, кстати, попадает в аналогичную ситуацию с пугающим постоянством) – что делать? Выход один – все тот же шинок, где под залог нехитрого скарба, стянутого из-под носа у бдительной женки, нальют чарку бражки, а то – и не одну, чтобы покрепче в долг вогнать. Справедливости ради, тогда с должниками закон был существенно более строг, можно даже сказать, суров: долговые ямы и публичные наказания были возведены чуть не в статус ток-шоу. С другой стороны – и времена были такие – мелочиться не приходилось. А какая цена добру, на простых мужиках нажитому, если летом планируется очередной набег ига? В общем, все тлен и суета сует.

Времени с тех пор утекло изрядно. Крепостное право отменили… Официально… Честно. Автор даже сам видел соответствующее сообщение в учебнике истории. Местные владыки, по доктрине, должны жить в мире и согласии и только изредка воеводы постреливают в сторону границ от скуки и для удешевления себестоимости энергоносителей. Подати смягчились, хотя народ все так же не платит, потому и приходится подоходный, например, взимать прямо из зарплаты – практика чудная, хоть у европейцев спросите. А не платит народ по очень традиционной народной причине. А именно – по причине времен смутных и переломных, а также полного отсутствия денег, которых даже государство что-то все никак одолжить не может, что уж о простых смертных судить?

Простые смертные, к слову, другого варианта денег «на одолжить», кроме как из банка, до недавнего времени себе и не представляли. А тут, вишь, кризис накатил. Опять же – зачем нам, славянам, веяния средневековья, со всей этой воспаленной тамплиерщиной, если буквально рядом таки есть ломбард, где можно смачно поторговаться и уйти голым?

Ближе к делу. Сперва обсудим существующие мифы, потом попытаемся представить себе реальное положение вещей. Итак.

«Ломбард – это финансовое учреждение, которое принимает от населения на хранение ювелирные и бытовые изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней и предоставляет заем под залог таких изделий» – почти правда. То есть действительно «принимает» и «выдает» – кроме шуток. Правда, предприимчивым ростовщикам никто, по сути, не запрещает позаниматься недвижимостью и прочим «крупняком». Даже не так – по сути-то как раз запрещают: и Госфинуслуг недовольствует видами деятельности, и Минфин кочевряжится, как доходит дело до реализации залогового имущества. Что, в очередной раз свидетельствует о том, что черному рынку – быть, оформляй посреднические услуги – и вперед.

Между прочим, по, пусть слабо, но все-таки действующему законодательству, ломбард вообще может себе позволить работать без лицензии. Конкретно: «С момента регистрации финансового учреждения ломбард может начать деятельность с предоставления финансовых кредитов за счет собственных средств, а также деятельность из оценки заставленного имущества и предоставления посреднических услуг по страхованию предмета залога. Указанные виды финансовых услуг не нуждаются в лицензиях». Тут-то и начинаются чудеса изворотливости, потому что государство очень хочет продать лицензию, а бедные ростовщики желанием приобрести оную отнюдь не горят. Хотя, конечно, работа с золотом – этот Клондайк во всех смыслах – узаконения требует со страшной силой, потому как в противном случае могут и изготовление, и хранение, и сбыт, сами понимаете, незаконный, пририсовать. И тогда цена вопроса будет уже существенно выше стоимости лицензии.

Далее – почему-то считается, что данные комиссии Госфинуслуг – чуть ли не истина в высшей инстанции. А из этих данных, почему-то, следует, что на данный момент зарегистрировано аж 325 ломбардов. А если сравнить с количеством записей НБУ, касающихся регистрации, например, коммерческих банков (по состоянию на 01.03.2009 г. их зарегистрировано – 199 штук) и учесть не такую уж и значительную сумму, необходимую как уставной капитал ломбарда: а именно – 200000 грн. (до недавнего времени достаточно было вообще – 150 тысяч), то становится очевидным, что количество действующих структур – больше в разы. Просто не все проходят процедуру лицензирования, и не всех прельщает яркий солнечный свет.

Также нужно обратить внимание на следующий терминологический казус. Если абстрагироваться от названий и процедуры открытия и узаконения, автор до сих пор не вполне понимает, в чем, собственно, принципиальная разница между ломбардами и многочисленными кредитными союзами и обществами? Единственное видимое глазу отличие – так это все то же золото, которое вообще можно обойти, договорившись с любой уже действующей ювелирной мастерской. На первый взгляд создается впечатление, что, дескать, в ломбард всегда несут б/у имущество, а кредитные союзы и общества – кредитуют новые вещи. Внимание вопрос – а что же мешает ломбарду кредитовать под новые вещи? Правильно, ничего. Просто необходимо чуть изменить процедуру. То же самое и по поводу сроков. Вот, мол, союзы кредитуют аж до трех (иногда пяти) лет, а ломбарды, только на срок от месяца – до полугода. Очередной миф. Ломбарды, конечно, сознательно работают по краткосрочным схемам, поскольку им выгодно реализовать оцененное с ощутимым дисконтом заставленное имущество (для справки – от залогового, заставленное отличается тем, что его забирают до погашения долга). Правда, можно поискать и найти ломбарды, которые работают с недвижимостью. И там срок кредитного договора (автор сам не искал, но практически уверен) будет равняться трем годам, то есть сроку исковой давности. Дешево и мило. А кому мало, можно перезаключить на следующую трехлетку. И так далее.

Теперь о деньгах. Ценовые коридоры в этом сегменте бизнеса тоже широки как нигде. Стоимость услуг ломбардов поднялась. Оно и понятно – банки с рынка ушли, а клиенты остались. Около полугода тому ссуды под драгоценности и бытовую технику стоили 0,3 – 0,7% от стоимости в сутки, сегодня – от 0,8 до 1% в день.

В этой связи показательно сравнение с, например, немецкими ломбардами. По словам некоего Ханса-Петера Тофта, владельца одного из гамбургских ломбардов, «в качестве залога принимается все, начиная от украшений и заканчивая посудой, при этом максимальная сумма кредита достигает 50 тысяч евро. Условия, по которым предоставляется кредит, зависят от величины суммы. Процент по кредиту до 300 евро постоянный, а при выдаче больших сумм ломбард обговаривает с клиентами условия. Вещи отдаются в залог под 1% в месяц, то есть под 12% годовых (сравните с отечественными докризисными банковскими ставками – порадуетесь – прим. авт.). Кроме процентов клиенты платят еще и пошлину за оценку и хранение залога. В среднем залог сохраняется от 3 до 5 месяцев, а потом продается. Больше всего ломбарды зарабатывают на золоте. Цена на него очень выросла за последние 2 года, поэтому под такой залог можно получить большую сумму. Хотя чем больше сумма займа, тем выше и плата за него». Капиталисты проклятые.

В своем же отечестве пророка не видать. У нас грамм золота 585 пробы оценивают в среднем на 89-135 гривен (при этом реализация начинается от 150 гривен). Залоговый процент ежедневно составляет 0,6 процента. После указанного в договоре срока залога каждый простроченный день будет стоить вам в 1, 5 процентов от стоимости залога.

Это – что касается золота и очень в среднем. Что до недвижимости и автомобилей – цифра будет составлять около 6% ежемесячно плюс страховка, плюс оформление. Умножьте сами, автор боится больших цифр. Хотя, с другой стороны, те же валютчики берут никак не меньше 8%, так что это еще по-божески. Кстати, кредиты выдаются только в гривне. В свое время, а именно, в середине 2007 года директор Всеукраинской ассоциации ломбардов госпожа Виктория Волковская пыталась совместно с Госфинуслуг протолкнуть законопроект, согласно которому ломбарды смогли бы заниматься валютообменными операциями – умница. Но – не судьба. НБУ воспротивился, а зря, глядишь и себе бы комиссию какую регулятор заработал бы, и такого ажиотажа не было бы, когда банки чуть-чуть перестали работать. Ну да ладно – это уже история. Что до дня сегодняшнего, автор настоятельно рекомендует будущим клиентам ломбардов внимательно считать, читать и подписывать. И, кроме того, если Вы уже заранее смирились с мыслью о возможной утрате залога, подумайте – может быть, есть смысл его продать по более приемлемой рыночной стоимости.

Читайте также: